Автор статьи выражает благодарность начальнику департамента маркетинга и развития ОСАО «Россия»
Коженкову Андрею Викторовичу за помощь в написании этого материала.
Замечательное словосочетание "Страхование жизни" вовсе не означает, что, обладая страховым полисом, мы будем застрахованы от смерти. Увы!
Но пока мы живы, хотим, чтобы жизнь прошла в достатке, спокойствии и с восхитительном чувством уверенности в завтрашнем дне. А после того, как произойдет печальное последнее событие в нашей жизни, родные и близкие сохранили бы тот уровень благосостояния, который мы им обеспечивали.
Вот это страхование жизни гарантирует.
Периодические регулярные взносы на свой страховой счет дадут возможность обеспечить себе безбедную старость, спасут от нужды, если случится беда, позволят накопить на образование детей, на любое, даже самое дорогостоящее лечение и на много другое.
В России, в отличие от западных развитых стран, страхование жизни сегодня не самая популярная страховая услуга. Машины и недвижимость страхуют гораздо чаще, чем свою единственную, уникальную, невосполнимую жизнь во всем ее многообразии.
Причин тому много - и традиционное русское "Авось", и невысокий достаток, надежда на государство, часто неверие в порядочность коммерческих структур, привычка свободные средства отдавать банкам или прятать их в чулок. Но, думается, главное - элементарное незнание возможностей и выгод страхования, что для современного цивилизованного человека можно считать нонсенсом.
Однако ситуация начинает меняться. Специалисты планируют, что в 2010 году рынок страхования жизни вырастет по сравнению с прошлым годом на 24 % - до 19,6 млрд. руб. Уже за первые 9 месяцев премии страховщиков увеличились по сравнению с показателями 2009 года на 34 % - до 14,1 млрд. руб. В третьем квартале 2010 года эти премии выросли на 51 % - до 5,1 млрд. руб., а выплаты - на 60 %, до 2,2 млрд. руб.
Преимущества перед банковским вкладом
Страхование жизни, как и банковские вклады, подразумевает внесение денежных средств с тем, чтобы через какое-то время они вернулись Вам с процентами.
Но есть и существенные различия.
Досрочная выплата срочного банковского вклада возможна только с начислением гораздо меньших процентов, чем в случае выплаты его в срок.
Страховая компания, при наступлении страхового случая, выплатит Вам ту сумму, которая указана в полисе, не зависимо от того, сколько Вы успели внести денег на свой счет.
Банк отдаст Ваши деньги наследникам только через несколько месяцев, через "документоёмкую" процедуру наследования.
Страховая компания выплатит наследникам всю сумму через несколько дней. Кроме того, если Вы завещали свои деньги постороннему человеку, Ваши родственники не смогут опротестовать получение им денег, так как страховая выплата не входит в состав наследства.
Что выбрать
Страховой полис - продукт индивидуальный, разрабатывается с учетом Ваших желаний и возможностей.
Вы сами определяете в полисе, какая сумма, когда и в каком случае Вам нужна. Её размер не ограничен и зависит только от Ваших финансовых возможностей. Минимальный срок страхования 3 - 5 лет, максимальный - от 30 лет и более.
Страховщики рассчитают размер и периодичность взносов (по Вашему желанию - ежемесячно, ежеквартально, раз в год, единовременно), чтобы по истечении срока полиса или при наступлении страхового случая Вы смогли получить запланированную Вами сумму.
Многочисленные предложения страховых компаний способны погрузить рядового гражданина в продолжительные раздумья, а проблема выбора иногда кажется неразрешимой.
Страховщики в борьбе за нас разрабатывают все более привлекательные схемы и программы, в которые включают страхование от любой напасти.
Всё многообразие программ страхования на самом деле можно разделить на три основных вида.
Рисковое страхование
Оно предназначено для того, чтобы обеспечить материальное благополучие Ваших близких в случае Вашей внезапной смерти или болезни.
По терминологии страховщиков "страхуется риск недожития страхуемого в период страхования".
То есть, если произошло самое печальное - наследникам будет выплачена вся страховая сумма, не зависимо от того, сколько денег Вы успели внести на свой страховой счет. Причем сумма эта всегда значительно больше, чем Вы внесли на свой счет.
Если по истечение срока страхования Вы живы и здоровы, это радостное событие будет немного омрачено только тем, что страховая компания денег Вам не выплатит.
Обычно по желанию страхуемого в полис включается в качестве страхового случая инвалидность, болезнь и другие события, которые могут стать причиной временной или пожизненной потери трудоспособности.
Причём получение инвалидности I группы страховщики приравнивают к смерти и выплачивают 100% страховой суммы. Другие группы инвалидности дают возможность получения суммы несколько меньшей, обычно около 50 - 75 %.
Рисковое страхование - один из самых сложных и многогранных видов страхования. В этот полис может быть включено много различных вариантов страховых событий и соответственно условий выплат, а также исключений по ним. Так что перед подписанием соглашения желательно получить консультацию квалифицированного юриста по представленным к подписанию документам. В противном случае, Вы или Ваши близкие можете не получить денег, на которые рассчитывали, по причине Вашего элементарного недопонимания условий договора, который подписали.
Деликатный момент. Если Вы мнительный или подозрительный человек, можете не говорить близким, которых сделали своими наследниками (выгодоприобретателям), о том, что застраховали себя на случай смерти. Страховщики сообщат им о необходимости получить страховую премию только после смерти застрахованного и ни в коем случае не раньше. Это категорически запрещено законодательными нормами по защите личной информации клиентов финансовых институтов.
Накопительное страхование
Самый простой для понимания вид страхования. Позволяет накопить деньги на реализацию каких-то планов - обучение, лечение, крупная покупка, пенсия. Кстати, пенсионное страхование, которое иногда выделяют в отдельный вид, на самом деле является одним из видов страхования накопительного.
В отличие от рискового страхования, здесь страхуется "риск дожития" страхуемого до окончания срока страхования. Этот профессиональный термин обычно удивляет рядового гражданина, но по сути совершенно безобидный и суть его очень полезна, о чём ниже.
К моменту наступления страхового случая ("дожития застрахованного до определенного срока") страховая компания выплачивает сумму, которая значительно превышает сумму Ваших взносов за счет капитализации.
Получить страховую премию можно всю сразу или частями, в виде пожизненной ренты.
Так же как и при рисковом страховании, Ваши наследники получат всю сумму страхового полиса, если Вам уже будет не суждено получить её самому. Правда, страховые компании устанавливают срок, в течение которого Вы должны системно, в соответствии с графиком оплат осуществлять платежи. При подписании соглашения необходимо изучить практику страховой компании по разрешению случаев, когда страхователь в течении срока действия полиса не сможет продолжить осуществлять дальнейшие оплаты.
Смешанное страхование
Совокупность условий рискового и накопительного страхования.
Гарантии
Гарантии доходности вложений и сохранности накопленных средств - важнейший аспект сотрудничества с любой финансовой организацией.
Страховой полис сегодня менее доходен, чем банковский вклад. Этот недостаток компенсируется возможностью заключения долгосрочных договоров, на несколько десятилетий, с фиксированной процентной ставкой доходности на весь срок договора.
Опять же из-за большой продолжительности сроков страхования государство очень жестко регламентирует деятельность страховых компаний-операторов рынка страхования жизни, позволяя им вкладывать деньги клиентов только в максимально надежные финансовые инструменты, а, следовательно, в не самые доходные на рынке.
Тут важно напомнить, что в нашей стране страховщики «жизни» и «не жизни» жестко законодательно разделены, это было сделано государством в целях обеспечения максимальной надежности средств страхователей, решивших застраховать свою жизнь . Проще говоря, чтобы страховщики «не жизни» не имели возможность залезать "в карман" накопительных систем по страхованию жизни.
В то же время, по завершении кризиса, с высокой вероятностью на рынке появится спрос на страховые продукты с бОльшим уровнем доходности, нежели востребованные сегодня консервативные продукты. Появившийся спрос станет основой для запуска линеек продуктов, по которым страховщики жизни смогут получить возможность при согласии клиента вкладывать деньги в инвестиционные инструменты с бОльшим уровнем доходности, но и с бОльшим уровнем риска. Такие продукты уже давно существуют на Западе, но по оценкам экспертов у нас они появятся не раньше, чем через 2-5 лет.
Рост рынка страхования жизни привел к тому, что его участники решили создать свою Ассоциацию страхования жизни (АСЖ), работа которой позволит активизировать нормотворческую деятельность. Эти шаги могут привести к введению дополнительных льгот для страхователей жизни, что существует развитых странах, но пока не получило должной государственной оценки у нас.
И еще. Надежность активов страховщиков жизни обеспечивается еще и осуществлением перестрахования в крупнейших западных перестраховочных компаниях, стабильно работающих многие десятилетия, а некоторые из них были основаны еще в 19 веке! Одной из перспективных задач АСЖ является создание гарантийного фонда, который вместе с существующим перестрахованием увеличит надежность сохранности вносимых денежных средств и поднимет уровень нашего доверия к страховым компаниям.
Так может быть, стоит попробовать - застраховать свою жизнь?
Маркова Маргарита