Особенности страхования имущества для предприятий розничной торговли
С развитием рынка розничной торговли растет потребность ритейлеров в защите своего бизнеса от случайных неприятностей и непредвиденных расходов. Из всех методов управления рисками страхование было и остается самым простым и популярным.
Практически все торговые компании и сети заинтересованы в том, чтобы застраховать имущество от существующих многочисленных рисков. Даже самая незначительная авария или поломка оборудования может обернуться для владельца или арендатора торгового помещения не только прямыми материальными затратами на ремонт, но и возмещением ущерба своим «соседям», которые тоже могут пострадать. Это лишь один пример возможного развития событий, который может внести свои «нежелательные коррективы» в деятельность предприятия. Непредвиденные случайности одинаково губительны как для крупных торговых сетей, так и для малого бизнеса в сфере торговли.
Страхование имущества и гражданской ответственности позволит предприятию розничной торговли максимально защитить свои инвестиции, свою репутацию, а также оградить себя от возможных финансовых потерь вследствие прямого ущерба собственному или арендованному имуществу или в случае причинения вреда третьим лицам. В случае же серьезного ущерба страховой полис может спасти предприятие торговли от банкротства.
Предложений страховых компаний для предприятий розничной торговли на рынке представлено немало. Каждая страховая компания предлагает множество «настроек» своих страховых полисов, которые позволяют оперировать набором и полнотой покрытия различных рисков и, как следствие, ценой полиса. Как сориентироваться в многочисленных вариантах страхования? Об этом данный обзор страхования для предприятий розничной торговли.
Страхование имущества
Какое имущество может застраховать торговое предприятие? \
Вот выдержка из документов одной из ведущих страховых компаний:\
• здание предприятия розничной торговли (конструктивные элементы) и вспомогательные сооружения непроизводственного назначения;
• затраты на ремонт и внутреннюю отделку помещений, в том числе:
o на внешнюю отделку, дополнительные надстройки и оборудование;
o на внутреннюю отделку, коммуникации, интеллектуальные системы управления зданием, компьютерные сети, системы сигнализации, системы обнаружения и тушения пожаров;
o на инженерные и технологические коммуникации, например, на системы отопления и кондиционирования воздуха;
o лифтовое оборудование и эскалаторы;
• офисное оборудование, мебель, оргтехника, инвентарь;
• товарный запас;
• наличные деньги в кассе и сейфе;
• рекламные установки;
• остекление (витрины). \
Застраховать можно как принадлежащее торговому предприятию имущество, так и находящееся у него в аренде, в управлении и т.д., т.е. практически любое имущество.
При этом каждое торговое предприятие имеет свои особенности, и степень риска для каждого вида имущества может быть своя. И гибель того или иного имущества также по разному может сказаться на дальнейшей деятельности предприятия – для одних торговых компаний гибель товарных запасов является невосполнимой потерей, у других же объем складского запаса минимален, но оснащение офиса продаж потребовало огромных вложений и т.д.\
Имущество, подлежащее страхованию, определено. От каких рисков его страховать? Снова обратимся к документам страховых компаний:\
• страхование от огня и других опасностей (классическое покрытие):
o пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
o стихийные бедствия (наводнения, ураганы, ливни, оползни, землетрясения и т.д.).
o взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
o повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
o кража с незаконным проникновением и грабеж;
o злоумышленные действия третьих лиц;
o наезд наземных транспортных средств;
o падение пилотируемых летающих объектов;
o бой оконных стекол, зеркал, витрин;\
• риск повреждения имущества в результате террористического акта;
• страхование на условиях «Все риски». Альтернативой условиям страхования «От огня и других опасностей» является страхование на условиях «Все риски». При данном виде страхования имущество будет застраховано от утраты, уничтожения или повреждения, случившихся в результате оказанного на него внезапного и непредвиденного воздействия или события, наступление которого обладает признаками вероятности (по любой причине).
Также есть набор дополнительных рисков, подлежащих страхованию:
• некоторые имущественные объекты могут быть дополнительно застрахованы от специальных рисков, свойственных именно этому виду имущества:
• электронное оборудование, которое может быть застраховано на случай его выхода из строя вследствие:
o ошибки в эксплуатации или обслуживании;
o неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц;
o воздействия электротока в форме короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействия индуктивных токов;
o дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже;
o внезапного прекращения подачи электроэнергии из общественных сетей;
o выхода из строя систем кондиционирования воздуха;
• сложные машины, механизмы и подобное им оборудование могут быть застрахованы на случай гибели (повреждения) в результате:
o непредвиденных поломок или дефектов застрахованных предметов;
o ошибок или неосторожности персонала или третьих лиц;
o разрывов тросов и цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы;
o перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засора механизма посторонними предметами, изменения давления внутри механизма, действия центробежной силы и «усталости» механизма;
o гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах или аппаратах, действующих с помощью пара или жидкостей;
o воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда и др., включая ущерб от возникшего в результате этих явлений пожара, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых зародился пожар;
o взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
o поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений;
• имущество, находящееся на хранении в холодильных камерах.
Какие риски выбрать для страхования?
Рекомендуем страховать ключевое для деятельности компании имущество по схеме «от всех рисков». Если же торговая компания решила страховать не только ключевое имущество, но и какое-либо другое, то его необходимо страховать от наиболее вероятных рисков. Например, если товарные запасы не являются ключевым имуществом компании, хранятся на современном, хорошо оборудованном складе, который оснащен системами видеонаблюдения, пожарной и охранной сигнализацией, на котором круглосуточно работает охрана, то риски пожара и кражи можно исключить из полиса. Однако при принятии такого рода решений всегда желательно консультироваться со специалистами. Так, в приведенном примере с оборудованным складом нельзя исключать риск залива, т.к. залив и повреждение товара могут произойти не только из поврежденного водопровода, но и из-за срабатывания системы пожаротушения, которая потушит начинающийся пожар, но может при этом уничтожить немало товара, чувствительного к воздействию жидкостей.
Страховая сумма
Страховая сумма является одним из важнейших параметров договора страхования. Она определяет максимальный размер возмещения, который выплатит страховая компания. Определение страховой суммы происходит по взаимной договоренности страховщика и страхователя. В процессе ее определения необходимо учитывать следующие факторы:
1. Плата за страховку (страховая премия) в большинстве случаев определяется как проценты от страховой суммы, т.е. чем большая ответственность ложится на страховую компанию, тем большую плату она за это взимает.
2. В случае, если фактический размер ущерба будет меньше страховой суммы, то страховая компания выплатит размер фактического ущерба.
3. В случае, если фактический ущерб больше страховой суммы, то страховая компания возместит его только в размере страховой суммы.
При страховании товарных запасов рекомендуем устанавливать страховую сумму равной средней совокупной стоимости товаров на складе, а не максимальной, как это нередко случается. Такое решение позволит снизить стоимость полиса на 20-50%, при этом, если товар будет поврежден в результате страхового случая лишь частично, такой лимит, в подавляющем большинстве случаев, будет достаточен для покрытия фактических убытков. Даже в случае полной гибели товара страховым полисом будет покрыта либо полная его стоимость, либо бОльшая ее часть. Таким образом, даже сэкономив до 50% стоимости полиса, торговая компания, в подавляющем большинстве случаев, получит полное возмещение убытков.
Страховой брокер FinAssist предоставляет бесплатные консультации по вопросам страхования для любых предприятий розничной торговли. Даже если торговая компания уже страхует свои риски, в результате таких консультаций стоимость полиса может быть снижена в среднем на 15%. При этом качество страховой защиты не только не пострадает, но ощутимо улучшится – риски, которые действительно критичны для компании, будут максимально застрахованы, а малозначительные риски исключены из полиса, что позволит сэкономить дополнительные средства.