C 1 января 2014 года вступили в силу новые положения Закона «О национальной платежной системе», которому предшествовали долгие и жаркие дискуссии как в банковском сообществе, так и в законотворческой среде. Тем не менее, основной итог нововведений можно свести к возложению существенной доли ответственности за все незаконные операции по списанию средств с банковских карт непосредственно на банки. Таким образом, если держатель карты в срок не позднее дня, следующего за днем получения от банка сообщения о совершенной операции, заявит в финансовое учреждение о незаконности этой операции, деньги ему будут обязаны вернуть. Параллельно банкам была вменена обязанность своевременно сообщать клиентам о проведении всех операций по их счетам.
Сама идея облегчения жизни держателей карт не нова и позаимствована из мирового опыта. Так, в 2009 году вступила в действие аналогичная европейская директива, устанавливающая схожие правила возврата средств «обманутым вкладчикам». Правда, принятию этого документа и вступлению в силу предшествовало четыре года обсуждений и подготовительных работ, а сами риски банков по оплате претензионных издержек фактически нивелируются благодаря многоступенчатой системе страхования. Кроме того, практическое применение этого документа повлекло за собой совершенствование мер безопасности — защиты транзакций и доступа в системы интернет-банкинга. Наиболее эффективным средством защиты были признаны одноразовые пароли для каждой торговой операции, хотя применяются и другие меры: авторизация по телефону, разблокировка неиспользуемой карты только по звонку в колл-центр, онлайн-мониторинг попыток взлома системы, электронные сертификаты (PKI), двухфакторная авторизация и так далее. Кроме того, существенно расширилась и предлагаемая клиентам-держателям дебетовых и кредитных карт линейка страховых продуктов.
Что же у нас? Как свидетельствует неутешительная статистика компании FICO, по итогам 2012 года Россия заняла первое место в Европе по темпам роста убытков от мошеннических операций с банковскими картами. В 2013 году объем потерь от этих преступлений увеличился на 27,6%. Если учесть постоянный рост объёмов карточного кредитования российского населения, снижения темпов роста мошеннических операций ожидать не стоит. Кроме того, помимо естественного роста мошенничества, вызванного проникновением технологий и знаний в криминальную среду, важным фактором станет и уменьшение степени контроля со стороны держателя карты: клиенты, зная, что средства с большой долей вероятности к ним вернутся, могут начать вести себя более беспечно. Следует ожидать и учащения эпизодических случаев мошенничества: у недобросовестных клиентов может появиться соблазн объявить, например, свою собственную покупку через интернет-магазин несанкционированной акцией и попытаться вернуть себе деньги.
С точки зрения дистанционного обслуживания самыми распространенными на российском пространстве сейчас являются sms-пароли благодаря дешевизне и распространенности технологии, а более надежные варианты защиты нам пока, увы, недоступны. В арсенале же мошенников, независимо от места их преступной деятельной, задействован весь криминальный набор средств: от банальной кражи карты и ограбления рядом с банкоматом до фишинга — изощренного выманивания данных клиента любыми способами, и скимминга — копирования данных карты при помощи специального считывающего устройства.
Очевидно, что в складывающихся условиях банкам придется уделять все больше внимания противодействию мошенникам. Возможно, это приведет к расширению штата специальных подразделений банков, изменению технологии работы этих подразделений, внедрению новых программных продуктов, предназначенных для выявления мошенничеств, и строгим отслеживанием всех действий клиентов. Последнее может сказаться на качестве обслуживания клиентов и его отношениях с банком — если банковская система заблокирует «подозрительную» для нее операцию по снятию большой суммы наличных, например, где-нибудь в Тасмании, у клиента может быть испорчен давно запланированный экзотический отдых.
В любом случае клиенту — держателю банковской карты не стоит забывать о мерах безопасности, полностью отдав на откуп банкам заботу о своих собственных капиталах. Ведь может сложиться такая ситуация, что сообщение о незаконном списании денег не дойдет вовремя из-за технических проблем провайдера, или не будет прочитано из-за невнимательности или потери телефона. В этом случае «писать жалобу» и предъявлять претензии можно будет только к самому себе. Как показывает практика государств с хорошо развитой и сбалансированной финансовой системой, «их» граждане стараются лично поучаствовать в процессе сохранения своих собственных средств, не полагаясь только на банки. Речь идет о страховании банковских карт, которое широко доступно теперь и у нас.
Но, как показывает не слишком длительная практика развития страховой культуры в нашей стране, страхование банковских карт еще не пользуется особой популярностью, и еще недавно воспринималось клиентом как навязываемая дополнительная платная услуга. Между тем, расходы на страхование весьма незначительны и варьируются в зависимости от лимита страхования и качественного наполнения продукта. При этом в одних банках страховой полис оплачивается сразу при оформлении карты, в других плата может списываться в ежемесячном режиме. Иногда страховая компания, сотрудничающая с банком, может предложить страховой полис и постфактум, то есть не при получении карты, а уже через несколько месяцев её использования клиентом, но в любом случае, конечно, не после свершившегося факта незаконного списания. Спектр страховых продуктов тоже весьма обширен — это может быть страхование как от мошенничества, так и от финансовых потерь в случае ограбления у банкомата, утери и кражи карты. Есть варианты, предлагающие защиту покупок, оплаченных картой банка от рисков утраты или повреждения в течение определенного времени с момента оплаты товара, а также еще более интересный вариант — защита домашнего имущества на время путешествия или командировки при условии оплаты поездки картой банка.
В любом случае, держателям банковских карт следует задуматься об этих современных инструментах защиты своих средств, изучить все предлагаемые возможности, и действовать, полагаясь на свой здравый смысл, а не только на надежность операторов сотовой связи и оперативность банков.
Автор – Юлия Бектимирова, Заместитель руководителя Департамента розничного страхования AIG в России.