С 2014 года в России вводится новый порядок возмещения ущерба по договорам КАСКО. Право решать, каким способом компенсировать автомобилисту потери – деньгами или проведением ремонта, получат страховые компании. Многие из них уже сегодня предпочитают заключать договор, в котором значится лишь один пункт – ремонт, поэтому сомнений в том, что будут выбирать страховщики, не остается, утверждают эксперты. Между тем, для добросовестных страхователей ремонт в нескольких случаях может обернуться значительными потерями.
Новые поправки в законе "Об организации страхового дела в РФ", подписанные президентом в июле 2013 года, дают право страховщикам по собственному усмотрению заменять выплату денежной компенсации ремонтом.
Закон в новой редакции вступает в силу 21 января 2014 года, и, согласно изменениям в 4 п. 10 ст. о страховых выплатах, страховщики смогут на законных основаниях заключать договоры КАСКО, в которых будет указан лишь одна форма возмещения ущерба – ремонт.
Это небольшое изменение в одной из статей закона могло и вовсе остаться не замеченным юристами. Однако, по данным Ассоциации по защите прав автострахователей, за последний год среди страховых компаний наблюдается тенденция к исключению из договора КАСКО пункта о денежном возмещении убытков. Ранее страховщики предлагали два варианта: натуральная форма возмещения (ремонт) или денежная компенсация. Сейчас же во избежание юридических проблем, связанных со сроками исполнения своих обязательств, в большинстве случаев страховщики безальтернативно предлагают клиентам ремонт авто.
- Около года назад в России Пленум Верховного суда принял постановление о распространении действия Закона о защите прав потребителей в области автострахования, - поясняет лидер Ассоциации по защите прав автострахователей Максим Ханжин. – После этого страховые компании были вынуждены пересмотреть своё отношение к исполнению обязательств перед страхователями, так как при нарушениях сроков выплаты, судьи стали взыскивать штрафы до 50% от общей суммы. Натуральная форма возмещения (ремонтные работы) в отличие от выплаты денежной компенсации не имеет четкого срока исполнения обязательств, поэтому страховщики и не могут быть оштрафованы.
На данный момент существует две формы заключения договора добровольного страхования: предусматривающий выбор между видами возмещения убытков и имеющий только один вариант - ремонт. Но мало кто об этом знает. Часто страховые брокеры и агенты предлагают страхователю именно второй вариант договора, умалчивая об альтернативе, рассказал в частной беседе один из представителей страхового бизнеса. Эта тенденция наблюдается у всех крупных игроков рынка автострахования: «Альфастрахование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» и другие.
И если сейчас страховые компании вводят клиента в заблуждение, но у него есть возможность отстоять свое право на денежную компенсацию в судебном порядке, то с января 2014 года это сделать будет уже невозможно. На законных основаниях страховые начнут заменять одну форму возмещения ущерба на другую, лишая клиента права выбора.
После вступления в силу новой редакции закона клиенты страховых окажутся в невыигрышной ситуации. В группе риска находятся водители, приобретающие автомобили в кредит. Такой договор страхования не позволит досрочно погасить кредит, получив по КАСКО денежную компенсацию в досудебном порядке или продав авто. Вместо такого развития событий, страхователь будет вынужден оплачивать кредит, при этом сам объект его кредитной покупки не будет использован по назначению, а, следовательно, не принесет владельцу выгоду, а ремонтные работы зачастую занимают 5-8 месяцев.
Также в этот список попадают владельцы автомобилей премиум-класса. Часто владелец автомобиля не желает тратить полгода на ремонт или вовсе не заинтересован в эксплуатации восстановленного автомобиля, но при этом все равно будет вынужден его ремонтировать и затем продавать, значительно потеряв в цене за этот период, поскольку рыночная стоимость таких автомобилей падает очень быстро.
Важным моментом, который волнует автострахователей, является срок выполнения страховой компанией своих обязательств. Подписывая договор и рассчитывая на денежную компенсацию, сроки прописаны в правилах или в договоре страхования и составляют 15 суток, клиент ждет, что его «железного коня» тоже отремонтируют в течение этого срока.
- Однако конкретные сроки по организации и проведению восстановительного ремонта не прописаны ни в правилах, ни в договоре добровольного страхования, что, конечно, является нарушением законодательства. Страховщики же умалчивают о реальных сроках, чтобы сделать свой продукт привлекательным для страхователя и конкурентно способным, - говорит Максим Ханжин. - Важно отметить, что такое изменение в страховом законодательстве помогает страховым компаниям бороться с мошенничеством страхователей. Это, конечно, может привести к некоторому успеху, но за счет ограничения прав добросовестных автострахователей, - подчеркивает он.
По данным Ассоциации по защите прав автострахователей, назрела острая необходимость в объединении усилий страховщиков по противодействию страховому мошенничеству, таких как создание единой базы страховых историй и более жесткий контроль за посредниками, завышающими страховые суммы для повышения размера своего агентского вознаграждения. Но меры по противодействию мошенничеству не должны быть связаны с ограничениями и нарушениями прав автострахователей.